Kiirlaenude protsess
Põhilaenuprotsess hõlmab kiirlaenuandjat lühiajalise tagatiseta kiirlaenu tagasimaksmiseks laenusaaja järgmisel palgapäeval. Kiirlaenud on tavaliselt on tegemist teatud tööhõive või sissetuleku kontrollimisega ( palgatõendite ja pangaväljavõtete kaudu ), ehkki ühe allika sõnul ei kinnita mõned palgapäevalaenuandjad sissetulekuid ega korralda krediidikontrolli. Üksikutel ettevõtetel ja frantsiisidel on oma kindlustuskriteeriumid.
Traditsioonilises jaemudelis külastavad kiirlaenuvõtjad palgapäevalaenu kauplust ja tagavad väikese sularahalaenu, mille täies ulatuses tasumine toimub laenuvõtja järgmisel palgal. Laenusaaja kirjutab kiirlaenuandjale järeltähtaegse tšeki kogu kiirlaenu summas pluss tasud. On tähtaeg , laenuvõtja on eeldatavasti tagasi poodi laenu tagasi maksma isiklikult. Kui laenuvõtja ei maksa laenu isiklikult tagasi, võib laenuandja tšeki lunastada. Kui kontol on tšeki katmiseks vahendeid napilt, võib laenuvõtja nüüd lisaks laenukuludele maksta ka oma panga tagasimakstud tšekitasu ning laenule võivad lisanduda lisatasud või kõrgem intressimäär (või mõlemad). maksmata jätmise tagajärg.
Interneti-palgapäevalaenude uuema uuendusena täidavad tarbijad kiirlaenutaotluse veebis (või mõnel juhul faksi teel , eriti kui vaja on dokumente). Seejärel kantakse rahalised vahendid otse deposiidiga laenuvõtja kontole ning kiirlaenu tagasimakse ja / või finantskulu võetakse elektrooniliselt välja laenusaaja järgmisel palgapäeval. [ vajalik viide ]
Kasutajate demograafiline teave ja laenamise põhjused
The Pew Charitable Trustsi uuringu kohaselt on “enamik palgapäevalaenu võtjaid [Ameerika Ühendriikides] valgeid, naissoost ja 25–44-aastaseid. Pärast teiste omaduste kontrollimist on aga viis rühma, millel on suuremad koefitsiendid. palgapäevalaenu kasutamisest: need, kellel puudub nelja-aastane ülikoolikraad; kodu üürijad; Aafrika ameeriklased; need, kes teenivad aastas alla 40 000 dollari; ja lahutatud või lahutatud isikud. ” Enamik kiirlaenuvõtjaid kasutab palgapäevalaenu kuude jooksul tavaliste elamiskulude katmiseks, mitte nädala jooksul ootamatute hädaolukordade katmiseks. Keskmine kiirlaenuvõtja on võlgu umbes viis kuud aastas. [10]
See kinnitab USA föderaalse hoiusekindlustuskorporatsiooni (FDIC) 2011. aasta uuringu tulemusi, mille kohaselt leiti, et mustanahalised ja hispaanlastest perekonnad, hiljutised sisserändajad ja üksikvanemad kasutavad palgapäevalaenu pigem. Lisaks ei olnud nende toodete kasutamise põhjused palgapäevade tööstuse soovitatud ühekordsete kulude jaoks, vaid tavapäraste korduvate kohustuste täitmiseks. [11]
Illinoisi rahandus- ja ametialase regulatsiooni osakonna uurimistööst selgus, et enamik Illinoisi palgapäevalaenu kiirlaenuvõtjaid teenib aastas 30 000 dollarit või vähem. [12] Texase tarbijakrediidi voliniku büroo kogus andmeid 2012. aasta palgapäevalaenu kasutamise kohta ja leidis, et refinantseerimise laenumaht oli 2,01 miljardit dollarit, võrreldes esialgse laenumahuga 1,08 miljardit dollarit. Aruanne ei sisaldanud teavet iga-aastase võla kohta. [13] Tööstuse eksperdi kirjas toimetusele väideti, et teistes uuringutes on leitud, et tarbijatel läheb paremini, kui palgapäevalaenud on neile kättesaadavad. [14]Pewi aruanded on keskendunud sellele, kuidas saaks palgapäevalaenu parandada, kuid pole hinnatud, kas tarbijatel läheb paremini kõrge intressiga kiirlaenudega või ilma. Pewi demograafiline analüüs põhines juhuslike numbritega (RDD) uuringul, milles osales 33 576 inimest, sealhulgas 1855 palgapäevalaenu kiirlaenuvõtjat. [15]
George Washingtoni ülikooli ärikooli föderaalreservi süsteemi ja finantsteenuste uurimisprogrammi uurimisosakonna Gregory Elliehauseni teises uuringus teenivad 41% 25 000–50 000 dollarit ja 39% väidavad sissetulekut 40 000 dollarit või rohkem. 18% -l on sissetulek alla 25 000 dollari.
Palgapäevalaenude hinnastruktuur
Palgapäevalaenu tööstus väidab, et madalamate dollarite ja lühemate tähtaegade tavapärased intressimäärad ei oleks kasumlikud. Näiteks $ 100 ühe nädala laenu, on 20% aprill ( lisandub nädalas) tekitaks ainult 38 senti huvi, mis ei vasta laenu töötlemise kulud. Uuringud näitavad, et keskmiselt liikusid palgapäevalaenu hinnad ülespoole ja sellised liigutused olid “kooskõlas kaudse kokkumänguga, mida soodustasid hinnakeskused”. [32]
Tarbijakaitsjad ja muud eksperdid [ kes? ] väidavad siiski, et palgapäevalaenud näivad eksisteerivat klassikalise turutõrke korral. Konkureerivate müüjate ja ostjate täiuslikul turul, kes soovib ratsionaalset kauplemist, kõigub hind vastavalt turu võimekusele. Palgapäeva laenuandjad ei motiveeri oma kiirlaene konkurentsivõimeliselt hindama, kuna laene ei saa patenteerida. Seega, kui laenuandja otsustab uuendada ja vähendada laenuvõtjate kulusid, et kindlustada suurem turuosa, teevad konkureerivad laenuandjad koheselt sama, eitades selle mõju. Sel põhjusel võtavad kõik palgapäevade turul tegutsevad laenuandjad kohalike seadustega lubatud maksimaalsete tasude ja määrade piires või väga lähedal neile.